دليل شامل لفهم التأمين على السيارات

ما هو التأمين على السيارات، وما هي أنواعه، وما هي الحالات التي يتوجب عليه التعويض فيها، وما هي الحالات التي تُعفيه من التزاماته.

يوظف كل من يمتلك سيارة مبلغاً من المال لقاء قيمة السيارة سواء قام بدفع ذلك المبلغ نقداً كقيمة للسيارة، أو حتى كأقساط يتم اقتطاعها منه شهرياً والتي تؤثر بشكل كبير على مستوى معيشته وسهولتها. ولذلك كان لا بد لأصحاب السيارات من التأمين على سياراتهم لضمان استرجاع الأموال التي وظفوها عند الحوادث والأضرار التي ستسببها لسياراتهم.

وسوف نتناول اليوم موضوع التأمين على السيارات بما في ذلك أنواعه وكيفية اختياره والفوائد التي سيجنيها من يقوم بالتأمين على سيارته.

 

 

أولاً-تعريف التأمين على السيارات

يمكن تعريف التأمين على السيارة بأنه عقد بين مالك السيارة وشركة التأمين وذلك لقاء مبلغ أو قسط تأميني يتفق عليه الطرفان، وينص ذلك العقد على التزامات كل فريق تجاه الأخر. ويتلخص التزام شركة التأمين بتعويض صاحب السيارة بمبلغ مالي يكافىء أو يساوي قيمة الضرر الناجم عن السيارة جراء حادث سير صغير أو كبير، أو نتيجة سرقتها، أو حتى نتيجة للكوارث الطبيعية والحروب وأعمال الشغب في حالات قليلة ومحدودة. وبالتالي فإن مبلغ التعويض الذي ستدفعه شركة التأمين قد يصل إلى كامل قيمة السيارة والذي يسمى Total Loss.

 

ثانياً-أنواع التأمين على السيارات

يتنوع التأمين على السيارات بحسب مبلغ التأمين أو قسطه، أو بحسب رغبة صاحب السيارة بالمبلغ الذي سيتم تعويضه بها بعد حدوث الضرر لسيارته جراء إحدى الحالات الذي ذكرناها آنفاً. ومن الضروري أن يدرك ويفهم صاحب السيارة كل نوع من أنواع التأمين ليتمكن من اختيار النوع الأنسب لاحتياجاته.

1. التأمين الإلزامي Third Party Liability

يمكن تلخيص هذا التأمين بأنه للغير، أي أنه لي طرف ثالث قد يصيبه الضرر نتيجة الحادث الذي قُمتَ به بسيارتك والذي أدى إلى تلف أو ضرر في ممتلكات الغير والمسمى هنا بـ الطرف الثالث. وأهم ما في هذا النوع من التأمين أنه لا يغطي الأضرار التي تصيب سيارتك ولا حتى الإصابات الشخصية التي تصيب جسمك أو من معك في السيارة.

2. التأمين الشامل Comprehensive Insurance

يشمل هذا التأمين ويغطي كافة الأضرار التي يمكن أن تصيب سيارتك ويغطي كذلك الأضرار التي يمكن أن تصيب الطرف الثالث والذي ورد في النوع الأول من التأمين، ويغطي التأمين الشامل كلاً من الحوادث مهما بلغت أو كانت كبيرة، والسرقة والحريق.
أما الفيضانات والكوراث الجوية أو الكوارث الطبيعية وحتى أعمال الشغب والأضرار الناجمة عن الحرب فتختلف تغطيتها بين دولة وأخرى وبحسب القوانين والتشريعات التي تحكمها.

3. التأمين ضد السرقة والحريق Fire and Theft Insurance كما يوحي اسمه، فإن هذا التأمين يغطي الأضرار الناجمة عن سرقة السيارة أو احتراقها فقط وبدون أي تعويض عن أي نوع من الأضرار الأخرى، وأهم ما يميز هذا النوع من التأمين أن الشركة ملزمة بدفع كامل قيمة السيارة للمُؤَمِن والذي تطلق عليه شركات التأمين اسم: الخسارة الكلية Total Loss.    

ثالثاً-كيف نختار التأمين المناسب

لا يمكننا أن نرشدك إلى اختيار التأمين المناسب إلا بعد أن نقدم لك بعض النصائح والتوضيحات ولتي ستنور طريقك وتثظهر معالمه لتجد نفسك بعد تلك النصائح قادر وبسهولة على اختيار نوع التأمين الذي يناسبك. 1. تقييم احتياجاتك إذا كانت سيارتك جديدة ومن موديل السنة نفسها أو 3-4 سنوات قبلها على الأكثر فإنك على الأغلب قد وظفتَ مبلغاً كبيراً في شرائها، وهنا يبدو أن التأمين الشامل هو الأمثل لك. أما إذا كانت سيارتك قديمة وقد تجاوز عمرها السنوات الخمس فإن التأمين الإلزامي يبدو هم المناسب لك.   2. مقارنة أسعار شركات التأمين تجنب مقولة أن السعر الأرخص هو الأفضل، ولا تترد ولا تتوانى في قراءة شروط العقد الذي تتعمد شركات التأمين جعله طويلاً ومعقداً لكي تتسبب قراءته لك بالملل فلا تقوم بإكمال القراءة وتوقع فقط. تكمن كافة التفاصيل في بنود عقد التأمين والذي نؤكد على ضرورة قراءته بتمعن.   3. النظر في خدمة العملاء قم بسؤال أصدقائك ومعارفك عن شركات التأمين الذين يتعاملون معهان واختر الشركة التي تأتيك عليها تقييمات إيجابية وممتازة فيما يتعلق بخدمة العملاء لأنك عند حصول الحادث –لا قدّر الله- ستحتاج إلى مساعدة سريعة وفعالة من قبل شركة التأمين.

رابعاً-فوائد التأمين على السيارات

1. الحماية المالية

مهما كان المبلغ الذي ستدفعه للتأمين على سيارتك مرتفعاً، فإنك ستجد أنك وفرت الحماية المالية لنفسك من التكاليف الباهظة للإصلاح عند أول حادث –لا قدّر الله- ويزيد فوق تكاليف الإصلاح تكالف إضافية مثل تعويضات الإصابة وتكاليف القضايا القانونية.

2. الالتزام بالقوانين

يعتبر التأمين الشامل في بعض الدولة إلزامياً، بينما تفرض دول أخرى التأمين الإلزامي فقط (ضد الغير)، وفي كلتا الحالتين فإن قيامك بتأمين سيارتك وفق القوانين المرعية هو التزام منك بتلك القوانين وبنفس الوقت تتجنب الغرامات المالية والعقوبات الناجمة عن عدم قيامك بالتأمين. ولا تنسى أيضاً أن قيامك بالتأمين على سيارتك سيجعل بالك مرتاحاً وسيبقيك مطمئناً لأن لا تعلم في أية لحظة سيصيب القدر سيارتك.

3. تغطية الأضرار للطرف الثالث

بما أن التأمين بنوعيه (الإلزامي والشامل) يغطي الأضرار التي تقع على الطرف الثالث فإن ذلك يُبقيك بعيداً عن مسألة تعويضهم والدخول معهم في مشاكل ونِزاعات قد تصل إلى القضاء والتي ستكبدك المزيد من النفقات.

 

خامساً-كيفية تقديم المطالبات Claims

1. إبلاغ الشركة

قم فوراً بإبلاغ شركة التأمين عند حصول الحادث ولا تتأخر في ذلك ولا تغادر مكان الحادث قبل إبلاغهم لأن بعض شركات التأمين قد لا تعترف على الحادث ولا تقوم بالتعويض في حال تأخرك أو عدم التزامك بطلباتهم.

ولقد رأينا ما حدث في الإمارات العربية المتحدة خلال الطوفان الأخير في نيسان/إبريل من العام 2024 حيث طلبت شركات التأمين من أصحاب السيارات عدم مغادرة بيوتهم، وقامت بتعويض كل من التزم بتلك التعليمات، أما من خرج بسيارته وأصابها الضرر في غير مكان سكنه أو عمله وبعد توصيات شركات التأمين فإنه لم يحظى بأي تعويض.

2. جمع الأدلة وتعبئة النموذج ومتابعة المطالبة

غالباً ما تسعى شركات التأمين للتملص من التزامتها ضمن القانون، ولذلك يجب علينا عدم إفساح المجال لهم للتملص من تلك الالتزامات. ولذلك لا تتردد أبداً في تقديم أية أدلة على حصول الحادث من صور وفيديو وضبط للشرطة وحتى شهود العيان.
ثم قم بملء نموذج المطالبة وقدمه للشركة مدعوماً بالأدلة وجميع الوثئق الأخرى المطلوبة، وقم بمتابعة الشركة عدة مرات إذا ما تأخروا بدفع مبلغ التعويض.

 

سادساً-تجنب الاحتيال

يعمد البعض إلى الاحتيال في عمليات التأمين سواء أكان ذلك من صاحب السيارة أو من شركات التأمين، ونقدم عنا بعض النصائح لتجنب الاحتيال:

1. التعامل مع شركات معروفة

قم دوماً باختيار شركات تأمين معروفة وذات سمعة طيبة في التعامل مع الزبائن خدمة وتعويضهم ضمن أزمن قياسية وقصيرة.

2. التحقق من الوثائق

تأكد من صحة وعدم تزوير أو تحوير أي من الوثائق والثبوتيات قبل توقيع عقد التأمين مع الشركة.

3. الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة

قد تنتبه إلى اي نشاط أو جمل في عقد التأمين والذي قد يُثير لديك الشكوك أو المخاوف بأنه قد يكون مشبوهاً أو غير قانوني، وهنا لا تتردد أبداً في إبلاغ السلطات المعنية عن تلك الأنشطة المشبوهة.

وختاماً، يعتبر التأمين على السيارة حماية لك ولعائلتك من الأضرار التي قد تنجم عن أي حادث، لأن التأمين معني أيضاً بتعويضات الوفاة عند حدوث حوادث مميتة لا سمح الله. كما أن التأمين يوفر لك راحة البال والطمأنينة فضلاً عن الأمان المالي وعدم اضطرارك لتكبد نفقات الإصلاح لسيارتك أو للغير أو حت يجنبك تبعات الدخول معهم في مشاكل قد تصل إلى القضاء والتي قد يترتب عليها تطاليف مالية إضافية أنت في غِنىً عنها. وتذكر دائما ن تكون محتاطاً من ناحية السؤال عن الشركات الأفضل وذات السمعة الطيبة.